あとリボ改悪！？利用は進めて、返済方法に注意せよ！！

こんにちは、還元率研究員のMatsuDです。

当ラボで度々紹介してきた、楽天カードの激アツイベント「あとからリボ払い（あとリボ）キャンペーン」。リボ払いの手数料を極小化してポイントだけを抜き取る錬金術ですが……今回は様子が違います。

本日私の元にも「10万円利用で4,000ポイント」の案内が届き、いつものように「即日繰り上げ返済」で攻略しようとしたのですが、キャンペーン条件の細部に「改悪（ルールの厳格化）」のトラップが仕掛けられているのを発見しました。

今回は、今回のキャンペーンに潜む危険性と、現在ポイ活界隈で検証が進められている最適解を待つための「MatsuD流・現状の立ち回り」、そして10万円の「税金出口戦略」を全公開します。

⚠️【最重要警告】いつもの「即日全額繰り上げ返済」はNGの可能性大！

まず結論からお伝えします。今回のキャンペーンでは、絶対に「設定して即日、全額を繰り上げ返済」しないでください。

過去のキャンペーンでは、あとリボ設定後にすぐ全額を銀行振込で返済し、手数料を数円に抑えるのが当ラボの鉄則でした。しかし、今回のキャンペーン条件（Step 4）には以下の恐ろしい一文が追加されています。

「2026年7月27日(月)、8月27日(木)にショッピングリボ払いのご請求があり、遅れなくお支払い」

これが意味することは一つです。「全額繰り上げ返済をして請求額をゼロにしてしまうと、キャンペーンの対象外になる」という強烈なルール変更（改悪）の可能性が極めて高いのです。確実に数円〜数十円のリボ手数料を発生させ、実際に「リボ払いとしての請求」を上げなければ、4,000ポイントは没収されてしまいます。

ルールの厳格化はありますが、キャンペーンの基礎スペックは以下の通りです。

還元率だけで見れば3万円コースがお得ですが、絶対値としての「4,000ポイント」は依然として魅力的です。私は今回、後述するまとまった税金の支払いがあるため、迷わず「100,000円コース」にエントリーしました。

では、請求を発生させつつ手数料を最小に抑えるには、具体的に「いくら残して、いくら繰り上げ返済すればいい」のでしょうか？

正直に申し上げます。現在、ポイ活界隈の猛者（インフルエンサー）たちが総出で「最も安全で手数料が安い調整ライン」を計算・探ってくれている真っ最中です。

したがって、還元率研究員としての現在の最適解は「焦って動かないこと」です。以下の手順で進めます。

JAL Payへ10万円チャージ（利用実績作り）： まずはキャンペーン期間内に「10万円を使った」という実績を作らなければ話になりません。楽天カードからJAL Payへ一気に10万円をチャージし、通常通り明細に上げます。
あとリボ設定と「待機」： 明細が上がったら「あとリボ」に設定します。そして、ここから先は一旦ストップです。
情報が出揃ってから「一部繰り上げ返済」： 各所の検証結果を待ち、「○円だけ残して、残りを繰り上げ返済すれば、最小の手数料で7月・8月の請求をクリアできる」という確証が得られてから、楽天e-NAVIやコールセンターで精緻な返済調整を行います。

さて、実績作りのためにJAL Payにチャージした10万円。これをどう使い切るかが重要ですが、今はちょうど「5月」。この時期だからこそできる、完璧な出口戦略が用意されています。

私はこの10万円を、以下の税金支払いに充てます。

通常、ポイ活民として税金の支払いに一番使いたいのは「楽天ペイ（楽天キャッシュ）」です。（※JAL Pay → ANA Pay → 楽天Edy → 楽天キャッシュと交換していく王道の高還元ルート）

しかし、今回手元に届いた税金の納付書は、残念ながら楽天ペイの請求書払いに非対応でした。そのため、今回はしぶしぶ以下の代替ルートにチャージを流して決済を行いました。

モバイルnanacoルート（セブン-イレブン店頭払い）： JAL Payからモバイルnanacoへチャージし、セブン-イレブンのレジで納付書を使って支払う伝統的な回避ルートです。
au PAYルート（請求書支払い）： JAL Payからau PAY残高へチャージし、自宅にいながらスマホの「請求書支払い」で決済するルートです。

本音を言えばすべて楽天ペイでスマートに終わらせたかったのですが、このように「nanaco」や「au PAY」といったサブの決済手段（出口）を複数持っておくことで、いかなる納付書が来ても確実にキャンペーンの10万円枠を無駄なく消化しきることができるのです。